Pourquoi l'assureur s'intéresse à l'âge du toit
Un toit en fin de vie laisse entrer l'eau plus facilement. Pour un assureur, c'est un risque plus élevé qu'un toit récent.
Le formulaire de souscription ou de renouvellement demande souvent l'année des derniers travaux de toiture et le type de revêtement. La réponse peut jouer sur la prime, sur la franchise ou sur l'étendue de la protection offerte. L'assurance entre dans le portrait quand on évalue le prix d'une réfection de toiture. Un toit neuf peut améliorer votre dossier, sans que rien ne l'assure.
Usure normale et sinistre
Une police d'assurance habitation couvre en général des événements soudains et accidentels. Une police n'est habituellement pas faite pour payer le remplacement d'un toit simplement usé par le temps. Votre assureur vous le confirmera.
Ne présumez de rien. Lisez la section de votre contrat sur les dommages causés par l'eau et sur les exclusions, puis posez vos questions à votre assureur ou à votre courtier.
Avant les travaux
Un appel avant le chantier évite des malentendus. Voici quoi demander :
- Faut-il aviser l'assureur de la réfection ?
- Le choix du matériau change-t-il quelque chose au contrat ?
- Quels documents voudra-t-il recevoir une fois les travaux terminés ?
- La maison est-elle couverte normalement pendant le chantier ?
Demandez-nous aussi une preuve d'assurance responsabilité civile à jour, comme à tout entrepreneur, et gardez-en une copie avec le contrat.
Après les travaux
Avisez votre assureur que le toit a été refait et donnez-lui l'année des travaux. Un dossier à jour vous évite d'être évalué sur la base d'un vieux toit qui n'existe plus.
Conservez dans un même dossier :
- le contrat et la facture finale
- la description des matériaux posés
- les certificats de garantie
- des photos datées du toit terminé
Ces pièces prouvent l'âge du toit. Elles seront utiles lors d'un changement d'assureur, d'une réclamation ou de la vente de la propriété.
Si l'assureur vous demande de refaire le toit
Il arrive qu'un assureur demande des précisions sur l'état du toit, une inspection ou des travaux. Demandez-lui par écrit ce qu'il exige au juste et dans quel délai.
Demandez-nous ensuite d'examiner le toit. Demandez-nous si une réfection est justifiée ou si des réparations suffisent. Transmettez notre avis écrit à l'assureur.
Questions fréquentes
Mon assurance paie-t-elle un toit neuf quand le vieux est fini ?
En général, l'usure normale n'est pas traitée comme un sinistre, et le remplacement d'un toit arrivé en fin de vie est vu comme de l'entretien. Votre contrat et votre assureur vous donneront la réponse qui s'applique à vous.
Ma prime va-t-elle baisser après une réfection ?
Une baisse de prime est possible après une réfection, mais rien ne l'assure. Chaque assureur fixe ses critères. Informez-le des travaux et demandez-lui si votre dossier peut être réévalué.
L'assureur peut-il refuser de m'assurer à cause d'un vieux toit ?
Un assureur peut poser des conditions liées à l'état du bâtiment. La nature de ces conditions varie d'une compagnie à l'autre. Si vous recevez une telle demande, faites-vous expliquer les options et comparez avec d'autres assureurs.